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124帐局124（第2页）

事实上懂得这种计算办法的人很少，所以必须请里长或读书人来教。

为了解决这一困难，有人提出一个比较简单的互助会办法，叫徽会，因为据说这是从安徽传来的。这个会的收款次序，及每个会员交纳的款数，均事先规定每次会收款总数不变，包括收款人自己交纳的一份。这一借贷办法便于计算，每个会员能预知轮到他收款的时间并纳入他自己的用款计划。”

说到这里，张掌柜停下来喝着一口茶水，林夕虽然听的有些糊涂，但他也大致明白是怎么回事了。说的简单点儿，就是大家一块儿凑钱，然后交给一个人去使，那个人在分期还款，每月还多少钱的速度直到将这笔钱还完，而其他凑钱的人也有轮流使用这笔钱的机会。最后一个人能拿到一些利息。

张掌柜看到林夕没有提出疑问，然后就接着往下说。但是发展到后来，人们干脆将其他环节都省略去了，只要你向我提供借款，我向你支付一些利息，所以就只剩下了第一个人和最后一个人，减少了其他环节。

你知道咱们这些走海的商人所需要的货物量很大，难免就有钱不凑手的时候，还有一些海主不想自己承受这么大的风险，就采取了这种，就借鉴了这种立会的方式采取入分子或者是投钱的方法尽量减少自己的投入。

广州城中别的人不多，有闲钱的人家很多。所以开始投钱的人也很多，但是由于这种事情没有什么抵押，出了不少乱子。最后由官府出面组织20家比较有钱或者有信用的人家组建了一个商会，咱们家就在其中。

商会有着20家带有铺字名字的店铺组成，每家在吸取存款的时候都缴纳存款的110，放到商会中以作为海船出港后赔偿储备金所用。如果挣钱回来，海船要向商会缴纳同样钱财数量的利息。如果回不来，那就利用大家存在商会的钱，给这些出海的海主们予以赔偿。基本上都能让海主做到小亏，而不至于倾家荡产。

而那些海主们如果缺少进货的钱，也可以向商会申请款项进货，但是这部分钱款商会要要利润的一半儿。

商会是由官府做保的，每年拿出利润的两成，一份做慈善，一份作为广州官员的额外补贴。”

张掌柜望着林夕微微笑了一下，然后说道：“你没有发现在南城的这些店铺当中。其他的都使用什么什么堂或者是什么什么号，什么什么楼，只有咱家这个店面使用的是杂货铺的招牌吗？

因为商会规定只有带铺字的店铺才允许经营这种收钱给利息的业务。

咱们家这家杂货铺就有这种存钱的业务，如果谁家的钱财没有地方放，或者想利用闲钱挣些利息钱的话，都可以放到咱们的店里的柜上寄存，随时使用都能来取，而且每个月能有三到五厘的利息。”

张掌柜进一番解释，林夕才知道自己家的杂货店居然还有这种业务，吸收普通百姓的存款，每个月寄予高额的利息。这不是妥妥的银行吗？当然在大明不叫银行叫帐局。

其实这种帐局也是刚刚出现要到清初八大皇商横行天下的时候才开始逐渐正规，其主要功能其实不是帮着转运货物和银两，而是在各地放银子给官员或商人用，收取费用来赚钱，和西方的银行不同，帐局出现，主要就是金融服务为主，比如从杭州可以汇几十两银子到京师，票号收费用，在京师的人可以领到银子。

而山西的票号已经有银行的部分功能了。票号是信用为主，是几家巨富的山西大商人搞起来，在清朝中叶之后才形成气候，和当时已经成熟的西方银行业也并不相同。

现在广州出现的这个商会其实就是早期的帐局。一方面吸纳资金，然后放出大量银两赚利息钱，是把各种早期的中国式的金融机构的功能都包含在内。尤其是广州的这个商会居然主要是以保险为主借贷为辅的形式，不过也符合此时广州海商的需要。可想而知，这个商会一定是很挣钱的。

此时大明海商往外运的最大宗的，当然还是生丝，茶叶。就是俗话说中华贸易三样宝。

生丝、瓷器、茶叶在从唐朝开启海上丝绸之路开始。直至清末，鸦片战争为止。这上千年的时间中国人利用这三个贸易神器大赚特赚。不但带火了伊斯兰世界，还让到处都是沙漠的地方生活的阿拉伯人富的流油。

到了大航海时代，那些欧洲佬打生打死，在海上颠簸万里，打下大片的殖民地，用尽手段和办法掠夺了大量的财富，除了大量的黄金涌入欧洲外，最少有三亿两左右的白银涌入中国，除了少量白银是因为套汇进入中国外，大量的白银就是因为贸易顺差因着这贸易三宝而来。

鸦片战争爆发的原因就是英国无法应对每年和大清贸易的巨额逆差，最后贩运起鸦片来平衡贸易，而中国的禁烟使英国损失惨重，才爆发了中英的之间的第一次鸦片战争。其实那时英国人也是赌，他根本就没有打赢大清的信心，只是想展示一下武力，却没想到一脚就试探出了大清的虚实，结果把中华民族拖进了百年的沉沦。

其实明朝时期中国根本不缺钱，也不缺物资。明朝灭亡的其中有个很重要的原因，是因为大明在滥发钞票，把自己的宝钞给玩坏之后，不得已进入了银本位时代。随着大明朝的商业渐渐繁荣，全天下的交易根本就不是那点白银存量可以完成的。

到了明末，整个大明都处在白银紧缺的状态之中也就是剧烈的通缩之中。

隆庆开关之后几十年，大明吸收掉了全世界23以上的白银产量。

上到国家朝廷，下到市井的商贩，都缺少流动资金。只要市面不是太乱，在这年代真就是有钱投资做生意就不会亏。要是没有这样商业繁荣的底气，万历皇帝也没机会搞出夸张的税监制度。换到其他朝代，这样乱收税早就把工商业者的利润给收没了。换句话来说，这意味着大明的商业潜力根本就没有被开发完全。

只要大明的统治方式能够稍微近代化一点，比如搞个中央银行，给这些做小生意的商贩投资放款，促进贸易，大明的财税收入直接增加个三倍都有可能。

只不过官僚经过张居正改革，以及看到张居正最后的结果。乐得多一事不如少一事也乐见低效统治，少担责任，而万历皇帝只要能收到钱就好，也不想去动制度改革，于是朝堂上下就坐看大明凑凑合合的过下去。

因为银子这个东西是非常重的根本不适合大规模大宗的商品交易。明代的一两大概是35。6~36g之间。如果是1万两的话，就是356kg。可是哪一次拉一福船货出去，不换个十几万两银子回来。可想而知现在明朝白银的储备量到底有多少？如果有个中央银行发型银元，光收铸币税，不用多了，就5%吧，那都比大明每年的全国收入都要多。

张掌柜这时看着林夕低头不语，然后便望着林夕的双眼说道：“11公子是为了石家杂货铺的事情来的吧？”

林夕一愣，立马看向张掌柜，张掌柜毫不在意的笑了笑说：“要知道。咱们这种可以吸收存款往外带的铺子是很挣钱的。所以每增加一家都是十分困难的。现在一共也只有24家。也就是说，每增加一家都要经过商会的考验了。第一关就是买铺子。这些铺子都是非常贵的，房子本身并不值钱，值钱的是买铺子的这个资格，买下铺子后，就等同于你有入会的资格了。每间铺子大概需要5万两左右。这些是考验参加的人的财力，所得的钱会放到商会中当做基金使用。

接下来商会所有的成员聚在一起进行无记名投票。必须超过超过八成的人同意才能够获准入会，这是第二关，第二关是考验入会人的交际和人面儿能力，必须有人给他担保，或者交际面儿广，能够获得所有人的同意。

第三关是由商会的人给他指定两种货物。而且是大量的不值钱的货物。让他们在短时间内卖出去，这是看经营能力，这就是公子想问的过三关。