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第5部分(第2页)

1. 首先,大家绝对不应该把所有的钱都存在银行,因为它的收益和基金股票等比起来,太低了。其次,即使一定要放在银行,也绝对不应该只存活期。只要把钱安排好,分别投资于活期和各种不同的定期,比单纯只存成活期存款要强得多。

2. 整理自己的各种存折和银行卡,不必要的都清理后销毁。家中最好预留一笔六个月左右生活所需的紧急资金,可随时提领。

3. 存款有三点很重要:一是储蓄利息不计复息,在存入日应计息,取款日不计息;二是存期内如遇利率调整,定期存款按你开户时的利率计算利息,而活期存款却一年结算两次利息,调息前的时段按旧利率结算,而调息后的时段按新利率计算,两者是有差别的。二是各种定期存款到期后可按原存期连本带息自动转存(一般要开户时事先说明),利率为到期日挂牌同期利率。

4. 存钱不要只图方便、存期越长不一定越划算。充分利用约定自动转存业务。

5. 一般通用的存款组合:以定期为主,通知存款为辅,少量的活期储蓄和定活两便。

6. 经济好转时,不存太长的定期;经济很好时,应多选不受降息影响的种类,一般加大长期定期的比例;经济低谷时,多选短期定存;当经济不好把握时,应增加自己的灵活性,多以活期或短中期为主。

7. 定存不到期要钱时,可以办理部分提前支取和小额质押贷款。

8. 信用卡是柄两刃剑,而消费信贷关键要看日后还钱有没有保障。

问题

1. 你目前共有多少张存折和银行卡?使用起来给你带来过什么麻烦?

2. 整理了你的各种存折和银行卡吗?身份证是否和各种卡放在一起?

3. 你知道存款要交利息税吗?

4. 你以前的存款组合是什么?你认为最适合你的存款组合什么?

5. 为什么说存款越长不一定越合算?现在,知道如何根据利率变化来选择合适的存款方式吗?

6. 你以前一般是怎样寄钱给他人的?费用贵吗?

7. 享受过信用卡的便利和好处吗?遇到过什么不如意的事没有?

8. 你进行过什么消费信贷?如果有,你考虑过如果还不起会发生情况吗?

债券,定期“下蛋”,收益稳定,风险小,流动性较高,且一般免税,适宜求稳的投资人和需要长期资金的人。

债券投资,要么要有耐心等“鸡”定期下蛋,要么能有玩好两副“跷跷板”的能力:一副是由资本市场实际利率和债券价格玩,另一副是债市和股市玩。否则,最好别玩。

从前,有一个农夫有一只神奇的老母鸡,每天下一金蛋。靠着金蛋,农夫过起了丰衣足食的生活。但是,时间长了,农夫贪心起来,想一次得到母鸡肚子里所有的金蛋。于是有一天把母鸡杀了,结果大失所望,肚子里只有几个还没有发育好的鸡蛋。

——民间传说

第二章 毗蓝婆:让债券这只母鸡下蛋

听完猪八戒的故事后,善财童子才真正意识到在投资上想不劳而获是行不通的。于是,他到储蓄所打出了自己存折的详细清单。一看被扣了60元的利息税。有那么一阵子,善财仿佛觉得这60元像是血染的一个怪物,就要跳出存折向自己扑过来。自己该想想什么办法了。有没有什么不用交利息税的呢?

有一天,善财童子走进一储蓄所,见墙上贴了一个大海报,是关于大唐国最新一期国债发行的,上画了一只醒目的得意洋洋的大母鸡,旁边是一堆鸡蛋,个大而圆。广告词写道:“快把这只不停下蛋的母鸡抱回家”。旁边有很多人排着队购买呢,多是老头老太,最后买到的是一个中年女士,她一口气买了5万。善财走向前去攀谈。她就是毗蓝菩萨。没想到,她居然也跑到人间养起鸡来。她自己办一养鸡场,养鸡无数,正而八经当起了鸡的大管家了。

毗蓝菩萨,昴日星官(一只负责司晨的大公鸡)的妈,帮孙悟空制服了黄花观的大蜈蚣精。

“鸡”和“鸡市场”的诞生

毗蓝婆先介绍说,债券是借钱方给出钱方写的欠条。借钱方是国家,就叫国债;如果借钱方是公司就叫公司债;而如果是金融机构,如国家的大银行等则是金融债。此外,还有一种将来可以在一定条件下转成股票的就叫可转债。一般而言,国债利息是不用交所得税的,而金融、企业债券等则需要。

公司企业缺钱发债券很容易理解,可国家为什么要借钱呢?很简单,因为国家也可能缺钱,比如打仗、比如修铁路什么的,多征税老百姓不同意,多印钞又会引发通货膨胀,而向老百姓等借就没这些问题了。由于债券定期“下蛋”,风险较低,一般情况下老本不会遭受大的损失。因此,求稳的投资人和需要长期资金的家庭,比如为子女筹集教育经费者、为自身准备养老金者以及退休老人,都是可以选择债券的。

在所有债券中,国债最多、也最常见。目前,国债主要分为两种,凭证式国债和记账式国债。买凭证式国债,可以拿到一张欠条,叫做“凭证式国债收款凭证”,利息从购买之日开始计算。但是,这种国债最大的缺点就是不能转卖给他人,如果有提前支取,就要损失很大的利息。比如大唐国上一期发行的5年期国债,年利率为2。74%。如果买10000元,持有不满半年兑付时,不但不计利息,相反还要扣除千分之一的手续费,即10块钱,可真是“竹篮打水一场空。”而如果满一年兑付时,利息也仅有72元,再扣10元手续费,实际收益为62元,可比存个一年期定期的158元少了96元。但如果持有到期,就比同期银行存款利息高了,还不用交税。但是,如果债券到期了,你不兑现的话是没有额外利息的。可见,凭证式国债好是好,但要“一买定终身”,好得不彻底。

而记账式国债就比凭证式国债好多了,而且一样安全,以前投资者一般要通过证券交易所进行买卖,后来也可以直接在一些银行柜台买卖了。它灵活性大,随时可以买卖,而且利息一直算到交易的前一天为止,同时还可以挣差价。这就像养一只母鸡,平时可以吃到它定期下的蛋,到卖掉的那一天,如果母鸡体重增加了,还可以更高的价格卖掉,真是一举二得。也就是说,记账式国债可以随时买卖,利息照拿不误,不用如凭证式国债那样只有持有到期才能保证利息不受损。所以,一般投资者没太多必要到银行排队去买凭证式国债。

有“鸡”了,还要有“鸡交易市场”,要不然就只有定期逼人家吃鸡蛋而吃不了鸡肉了。我国债券分为一级市场和二级市场。一级市场是指发行市场,就像是大批发市场。而二级市场就是债券投资者互相买卖的市场,由银行间债券市场和交易所债券市场组成,且两者处于分割状态。银行间债券市场比较受限制,一开始只有国有商业银行能参与,后来保险公司、证券公司、证券投资基金、财务公司、外资银行也可加入了,但一般老百姓是不能加入的?

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