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泰来行伙福克及英国汇丰行伙凯密伦』所称，开具办法∶借款数目∶库平足色宝银四百万两。

期限∶六年还清。

利率∶年息九厘七毫五丝。

付息办法∶每六个月一付，六年共十二期。

还本办法∶第一、第二两年不还本，第三年起，每年还本一百万两。利息照减。

保证办法∶请户部催饬各省关，将应解新旧协饷，径交上海采动局，据付息还本。如协饷不至，上海采运局无款可拨，应准洋商凭陕甘总督所出印票，向户部如期兑取。

这些条件与过去比较，好处有三∶一是不需海关及有关各省督抚出票，可免周折；二是年息由一分二厘减至不足一分，合月息只八厘有零；三是头两年不还本，俾各省得以清理旧欠，『其力尚纾，并无窘迫之患。』因为如此，『已饬胡光墉、福克、凯密伦即依照定议，应仰恳天恩敕下总理衙门，札饬道员胡光墉及照会英国使巨转行汇丰银行，一体遵照，以便陕甘出票提银。』出奏那天是四月初一，当天就奉到批复∶『该衙门知道。』也就是准予备案的意思，『该衙门』指总理各国事务衙门。这个衙门与军机处互为表里，办事司官，亦称章京，待遇优厚，亦与军机章京相同，规制不同的是，军机章京分为头班、二班。轮班入值，而所办之事并无两样；总督章京则各有专司，此案归『英国股』及『德国股』所管，自有徐用仪代为接头；同时因为有汇丰银行的凯密伦同来，英国公使馆批准汇丰银行照借的手续，亦很顺利，不过三天工夫，一切都齐备了。但赋归却还有待。原因很多，第一是南归决定坐轮船，班期有定，而最近一班船的『大餐间』，已为人定下了胡雪岩认为招待宝森，什么都是要『最好的』，宁愿再等一班，那要在十天以后。

第二天是胡雪岩要定制一批膏药带回去。从经管西征粮台，在上海设转运局开始，胡雪岩无事不顺手，常是一夕之间，获利巨万财是怎么发的，连他自己都不甚清楚。但精神却渐渐差了，饮食渐减，夜卧不安，人一天比一天瘦了下来，急得胡老太太以下，全家女眷都是到处烧香许愿，大做好事，祈求上苍保佑，然而没有什么用处。

有一次在应酬场中，遇见一个在湖北候补，而到上海来出差的捐班知县，名叫周理堂，善于看相；遍相座客，谈言微中，看到胡雪岩，说他往后十年大运，犹胜于今，将来会有『财神』之号。

『不瞒理翁说，我的精神很坏；事情要有精神来做的，没有精神只会交墓库运，哪里会有什么大运。』『这是因为雪翁想不开的缘故，一想开了，包你精神百倍。』

听得这话，胡雪岩先就精神一振，『理翁，倒要请教，我是怎么想不开。』他问∶『要怎么样才想得开？』『此中之理，非仓促之间能谈得透彻的。雪翁公馆在哪里，等我勾当了公事，稍微闲一闲，登门拜访，从容呈教。』胡雪岩心想，官场上专有那种读了一本『麻衣相法』，信口开河，目的是为了奉承上司，讨得欢心，企求谋得一缺半差的候补州县班子。

而看周理堂的谈吐，不象是那一流人物当即答说『不敢请理翁劳步。』接着又说∶『恕我冒昧，理翁这趟是啥公事？』

『今年皇上大婚，我奉抚宪之命，到上海来采办贡品；东西都看好了，无奈湖北应该汇来的款子数目弄错了，连日为此事奔走，总还要四、五天首尾才会清楚。』『喔！理翁是说公款不够。』

『是的。』

『差多少？』

『一万三千多两。』

『喔，喔，』胡雪岩问说∶『总快到了吧？』

『是的。』

『那好。』

第二天上午，胡雪岩到周理堂所住的祥和客栈去拜访；只听得有人在他屋子里大办交涉，声音很熟，想不起来是什么人？及至偶然一照面，认出来了，是方九霞银楼的档手老萧。『胡大先生。』老萧丢开周理堂奔了出来，笑嘻嘻地打了个千问∶『你老怎么也来了。』『你这话问得奇怪！』胡雪岩因为看刚才那番光景，老萧对周理堂不甚礼貌，所以有意板着脸说∶『就许你来，不许我来？』

『不是这话，不是这话！』老萧急忙辩解∶『我是有生意来跟周大老爷接头。』

『接头生意？莫非你不晓得和气生财？哗喇哗喇啥事体。』

训斥完了，转身与周理堂叙礼，客气而亲热；将个老萧干搁在一旁，置之不理。

倒是周理堂有点过意不去，『雪翁，你请稍坐。』他说∶『我跟这萧掌柜先打个交道。』『请便。』

有胡雪岩在座，那老萧不似刚才那样嚣张了，但话仍说得很硬。原来周理堂在方九霞定了一柄玉镶金如意，工料总计九千银子，只付了两千定金。如意制就，来催交货，周理堂无以为应。就在这时候，广西巡抚亦派人来采办贡品，因为时间迫促，颇为焦急；老萧打听到这件事，上门兜揽生意。说湖北巡抚订的玉镶金如意，愿照原价转让。如意上所錾的『天保九如』字样，以及上款都可不动，下款只改动省名、姓名便能合用，毫不费事。

广西的差官办事很干脆，也很精明，估价九千银子不贵，愿意照价收买，但必须能够证明，湖北的差官确是放弃了才能成交。

为此，老萧便来逼周理堂，限期取件，否则没收定金，作为补偿损失。周理堂手头不硬，口头上就不能有软，正在磨得心烦意乱之时，胡雪岩来了。